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退休人员喜讯！职工医保共济改革，门诊能报销比例最高95%

近些年，随着现代经济的快速发展和医疗公共卫生事业的持续进步，职工医保制度也在不断改革创新，以尽快适应众多职工的医疗需求。其中，在2021年发布改革举措，于2023年正式实施的职工医保共济改革算得上是医保制度创建以来的最大的改革举措了，其影响了医保制度建立以来一直不变的医保个人账户划转占比，并且增加了门诊的医保报销，是改革的两大亮点，为退休人员增添了大幅利好。

最先，个人账户的降低是医保改革的一项重要举措。在过去，个人账户资金主要来自个人缴纳与单位划归，用于购买参保人的医疗费。然而，这个模式存在一些问题，如个人账户资金使用不足高效、欠缺共济性等。为了解决这个问题，医保改革逐步降低了个人账户的划归占比，同时增加了统筹基金规模。这样一来，个人账户资金尽管降低了，但统筹基金的共济能力获得了提高，可以更好地保障参保人的医疗需求。

针对退休人员而言，个人账户的降低并不意味着他们的医疗保障水准会降低。相反，因为统筹基金的规模扩大，退休人员在门诊就医时的报销占比得到了提高。这意味着他们在门诊就医时能够享受更多的报销待遇，缓解了诊疗压力。同时，个人账户的降低也有利于引导退休人员更加合理地使用医疗条件，防止过分依赖个人账户资金用于医疗消费。

除了个人账户的降低外，门诊能报销也是医保改革的一项重大利好。在过去，门诊医疗费主要由个人承担，给参保人增添了较大的经济压力。而如今，随着医保改革的深入推进，越来越多的门诊医疗费被列入了医保报销范畴。这对退休人员来说无疑是一个好消息。他们可以在门诊就医时享有出更多的报销待遇，缓解医疗费用的压力。在基层医疗机构，一般门诊就医的报销占比甚至可以达到70%以上。

改革最初的时候，在医保报销的法规上，大部分的地域法规了一些起付线，所以刚开始许多职工在门诊就诊的时候并没有体验到医保报销的待遇。引起了很多的讨论，尤其是退休人员，他们的个人账户资产影响很大，少的比较多，建议颇大。但其实这个改革针对离休职工来讲是重大利好，从后续的发展和长远来看，这个改革便是为了应对不断加速的社会老龄化，确保年纪较大的离休职工人员的医疗待遇。
改革是影响了个人账户，但是影响的不止是离休职工，是包括所有的参保职工，参保职工中在职的职工占据着3/4上下。在职职工的医保个人账户也大幅度减少，从原来工资基数的3.2%减少为了2%，工资基数5000元的话，一个月在职职工的医保个人账户也会减少60元，一年便是720元。针对单独群体来说，可能薪水相同条件下，退休人员减少的个人账户会比在职职工多。但从所有的参保职工来说，在职职工的个人账户资产降低的金额远超过退休人员降低的金额。

要记住，我国的基本医疗保险是取之于民用之于民的，这些减少的医保个人账户资产，是全部用于资产移动用以职工门诊统筹基金报销的。各地会法规一定的起付线，然后再根据不同的医疗机构级别设置不同的报销占比，最终在设置一个封顶线。参保职工在医保定点医院就医的时候，就可以按照法规的报销占比报销了，当然这个报销待遇一定是在职职工和离休职工都可以享受。有一点需要注意的是，现在很多地方都法规了医保报销待遇向离休职工倾斜，在起付线、报销占比、封顶线的法规上，离休职工都更具优势。

离休职工虽然是总数只占据着全部参保职工的1/4上下，但是在医保基金的使用上，却使用了超出3/4的医保基金，这个也无可厚非，毕竟年纪较大的人群其人体机能较差，生病的几率肯定要比年轻在职职工更高。从这里就能看出来，在职职工提供了更多医保个人账户资金进行共济报销，而离休职工则使用了占比更多的统筹基金。应用统筹基金报销代表着能够减少离休职工的现金支出。简单的说，便是个人账户降低额度更多的是在职职工，而降低额度用以门诊统筹基金报销，大部分被退休人员用掉了。

除了这个层面以外，还有一个很重要的便是降低了住院开支。在共济改革以前，门诊的医疗费需要用职工个人现金结算或是用医保个人账户付款。这种情况下，一些参保职工，在身患一些轻微病症，或需要做一些检查时，便会规定医院办理住院，住院之后进行检查和一些简单的医治，尽管总费用会更高，可是医保统筹基金能够报销一部分，总的费用可能也不会高很多，还能享受到更多护理和检查项目。

这样就会导致小病大医的状况，尽管这个对于参保职工来说可能没有多出更多钱，可是浪费了更多医疗条件和医保统筹基金。由于住院每天都要床位费、陪护费、诊查费等等，在临床、服药、查验上也会更多，住院的总费用便会上来，一些时候，可能门诊300块左右就可以做好的，住院就耗费了1千多，尽管参保职工个人用的钱也在300上下，可是多花了统筹基金钱，也浪费了一定的医疗条件。

如今门诊的医学技术非常先进，诊疗设备也很好，一些简单的病症都可以在门诊诊断治疗。共济改革之后，一般门诊就诊还可以用统筹基金报销，这种情况下，很多的参保职工，在患有疾病时，会选择在门诊就诊并进行报销。基本医疗保险统筹基金是取之于民、用之于民的，门诊就诊能报销也会减少住院的频次，降低住院医保基金的支出。省下来的钱，是能够用以提升医保报销待遇的，包含扩大医保报销范畴，提升医保报销占比等等。

总体来说，职工医保改革为退休人员增添了大幅利好。个人账户的下降和门诊能报销是改革的两大亮点，不仅提升了退休人员的医疗保障水平，也减轻了他们的诊疗压力。同时，医保改革还加强了对退休人员的健康管理与服务，提升了他们的生活品质。将来，随着医保改革的进一步深入推进，相信会有更多利好政策发布，为众多退休人员提供更加优质的医疗保障服务。长远来看，职工医保共济改革，能够很大程度的降低住院医保基金的支出，提升门诊的就医确保，门诊花费经过医保报销后，参保职工，尤其是离休职工看病就医的压力就可以大幅缓解，提升了职工基本医疗保险做为共济保证的功效。之前一些离休职工医保个人账户资产不高，看病就医压力大，一些职工的个人账户仅仅作为储蓄账户应用，无法发挥基本医疗保基本的功效。

并且在这次的改革环节中，还增加了个人账户的应用范围，一些年轻在职职工，其生病几率低，医保个人账户应用率很低，账户钱许多，而家中的小孩子和老年人生病几率更高，医疗费较大，必须自付付款。改革后能通过共济绑定的方法，将参保职工的个人账户共济给直系亲属应用，在直系亲属看病就医的过程中，经医保统筹基金报销后需个人自费费用，可以用参保职工的个人账户付款。一些地区也可以用个人账户付款直系亲属的居民医疗保险缴费，很方便。